Kredite sind ein wichtiges Finanzierungsinstrument

vertragsschluss
Vor Unterzeichnung eines Kreditvertrags erst alle Details klären bzw. prüfen.

Wenn eine größere Anschaffung ansteht, so können das nur die wenigsten Mal eben aus der eigenen Tasche bezahlen. Stattdessen nutzen sie einen Kredit.

Fremdkapital wird dabei geliehen und anschließend entweder in Raten zurückgezahlt oder auf einen Schlag zu einem bestimmten Zeitpunkt. Zinsen können bei einem Darlehen anfallen, es gibt aber auch zinslose Varianten.

Ein Kredit kann in den unterschiedlichsten Situationen weiterhelfen. Schon bei vermeintlichen Kleinigkeiten kann er aus der Klemme helfen. Geht beispielsweise die Waschmaschine kaputt und es fehlt gerade in der Haushaltskasse das nötige Kleingeld für einen Ersatz, so lässt sich mit einem Sofortkredit aushelfen.

Auch neue Autos finanzieren sich die meisten Menschen am liebsten mit einem Ratenkredit. Durch das Zahlen kleiner monatlicher Beträge gelangen auch Fahrzeuge in greifbare Nähe, auf die manch einer sonst jahrelang sparen müsste.

Das wohl bekannteste Beispiel für ein nötiges Darlehen ist der Kauf oder Bau von einem eigenen Haus. Die hohen Summen, die dabei anfallen, können nur die wenigsten auf einen Schlag bezahlen. Gleichzeitig hat auch kaum jemand Lust, erst im hohen Alter nach langer Zeit des Sparens in ein Eigenheim zu ziehen.

Mit einem Kredit ist es möglich, schon früh in die eigene Immobilie zu ziehen und dieses dann über Jahre zu finanzieren. In einigen Fällen können Darlehensverträge sich hier bis zu 30 Jahre ziehen.

Bei der klassischen Ratentilgung kann ein Darlehen ein bisschen wie umgekehrtes Sparen angesehen werden. Statt jeden Monat eine bestimmte Summe zurückzulegen, bis der gewünschte Betrag für eine Anschaffung erreicht ist, erfolgt der Kauf sofort und erst danach kommt es dann zu einer, meist vertraglich geregelten, Abzahlung.

Das hört sich im ersten Moment natürlich sehr gut an, kommt aber auch mit einigen Risiken einher.

Worauf vor der Kreditaufnahme zu achten ist

Bevor irgendjemand loseilt und einen Darlehensvertrag abschließt, sollte dies gründlich durchdacht werden!

Wichtig ist vor allem, dass die Darlehenssumme auch wieder abbezahlt werden kann. In welcher Form das geschieht, spielt keine Rolle. Ob monatliche Raten oder fester Betrag zum Ende einer Laufzeit, der Darlehensnehmer muss sicherstellen, dass seine wirtschaftlichen Verhältnisse hierbei zu keinen Problemen führen. Nicht zurückgezahlte Kredite können sich ansonsten zu einem ernsten Problem entwickeln.

Fallen die Zahlungen aus, werden die Darlehensgeber in der Regel schnell aktiv. Schon nach einigen Monaten ist es bei Ratenkrediten legitim, den vollen noch fehlenden Betrag auf einmal zu fordern. Das führt beim Schuldner natürlich zu noch mehr Problemen.

Wer schon einzelne Raten nicht bedienen konnte, wird wohl kaum den gesamten Restbetrag mal eben im Portemonnaie haben. Im schlimmsten Fall kommt es dann zu Pfändungen und der Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung. Bei einem Darlehen für ein Haus kann dieses ebenfalls entzogen werden und der Darlehensnehmer landet dann buchstäblich auf der Straße.

Auch wenn es momentan beruflich gut läuft, ist eine reifliche Überlegung vor einer Kreditaufnahme zu empfehlen. Es ist auch daran zu denken, dass eventuell Zeiten der Arbeitslosigkeit folgen könnten, sei es durch den Verlust des Arbeitsplatzes oder durch einen Unfall.

Wer einen Kredit aufnimmt, muss dafür sorgen, dass dieser auch in schlechten Zeiten bedient werden kann. Es soll niemand Angst vor einer Kreditfinanzierung bekommen, sich aber dennoch ausreichend Gedanken darum machen.

Der gläserne Darlehensnehmer

Wer einen Kredit haben möchte, muss sich dafür in den meisten Fällen gründlich durchleuchten lassen. Gerade in Deutschland sind die Banken bei der Vergabe von Darlehensverträgen sehr penibel bei der Prüfung der Kunden.

Sie verlangen Einkommensnachweise und überprüfen die Bonität anhand von Score-Werten, z. B. der Schufa. Nur wer in diesen Disziplinen ein gewisses Mindestmaß an Kreditwürdigkeit vorweisen kann, kommt für ein Darlehen überhaupt infrage.

Wie gut die Bonität im Einzelnen ausfällt, hat dann noch Auswirkungen auf die zu erwartenden Kosten. Dabei gilt die Faustregel: je höher die Bonität, desto niedriger die Zinsen. Je mehr Geld ein Antragsteller also hat, desto weniger zahlt er für sein Darlehen. Das klingt im ersten Moment paradox, schließlich müssen nach diesem Prinzip all jene mehr zahlen, die ohnehin schon mit weniger auskommen müssen.

Die Bank rechtfertigt die Aufschläge aber durch das höhere Risiko. Bei Darlehensnehmern mit ausreichend Vermögen ist der Zahlungsausfall weitaus weniger wahrscheinlich als bei jemanden mit niedrigem Einkommen und ohne jedwede Rücklagen.

Zum Teil greifen Banken auch auf eigene Daten zurück. Die eigene Hausbank kann etwa prüfen, ob ein Kunde regelmäßig Geld auf das Konto erhält oder seinen Dispo zeitig ausgleicht. Mit solchen Informationen kann ein Kredit auch dann vergeben werden, wenn es an anderer Stelle mal ungünstig aussieht. Das kommt zwar selten vor, ist aber dennoch eine Möglichkeit.

Im Internet finden sich auch zahlreiche Angebote für Kredit ohne Schufa. Hierbei ist es möglich, ohne Schufa-Auskunft Geld zu leihen. Aber auch hier findet eine schufafreie Bonitätsprüfung statt. Ganz ohne Prüfung vergibt so gut wie niemand ein Darlehen.

Vergleichen lohnt sich

Ist ein Kredit nötig, ganz gleich aus welchem Grund, so ist es nicht zu empfehlen, dafür einfach das erstbeste Angebot in Anspruch zu nehmen. Stattdessen sollte sich jeder die Zeit dazu nehmen, verschiedene Anbieter miteinander zu vergleichen. Auf diese Weise findet sich die günstigste Option, dank des Internets ist das heute auch in wenigen Minuten erledigt.

Allerdings spielt bei einem Darlehen nicht nur der Preis, oder in diesem Fall die Zinsen, eine Rolle. Auch andere Details sind wichtig. Zu achten ist besonders auf die Vereinbarung der Rückzahlung, die auf dem Vertrag genau so stehen sollte, wie sie vorher abgesprochen wurde.

Natürlich sollte ein Kreditvertrag aber grundsätzlich vollständig gelesen und verstanden werden, bevor irgendetwas unterschrieben wird. Gerade bei Krediten ist Leichtsinn nicht angebracht.

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